銀行停房貸了？

最近，不少城市都有這樣的消息傳來，廣東尤其嚴重，據說建行、中行在廣州的二手房貸款業務已經暫停，佛山不管新房還是二手房貸款業務，全部暫停。

不只廣東，武漢、南京、鄭州、重慶、杭州、合肥等熱點城市都曾被傳暫停房貸業務，房貸暫停一度登上了熱搜。

結果，各大銀行也出來辟謠了，沒有暫停，一二手房的貸款業務都仍在照常進行。

但是，放款速度，真的是愁煞人。

有廣東某三線城市的賣家表示，1月面簽，3月過戶抵押，到5月底仍在排隊放款，中介口口聲聲保證3個月內搞定，按捺不住的業主開始動用人脈找關系，結果給出的方案是重簽合同、利率5.88%上調到6.5%，然后可以立馬放款。

在蘇州，以前材料提交以后，大概一周后就能放款，速度很快，現在資料齊全信譽好，最快也要半個月，慢則要1-2個月不等。

根據問答平臺曬出來的放款信息，中介、銀行的口頭保證都沒啥用，放款才是最實際的，而現在不少城市的平均放款周期，已經延長到3個月了，如果想要快點拿到錢，要么直接加息，要么掏錢支持銀行其他業務，買理財、買金條、存定期，反正還得再掏出一筆錢來。

本來就是沒錢才貸款，然而已經批好的貸款，現在還要再“加錢”，買家肯定不干啊，于是只能干等著。

二手房的遭遇最慘，不少賣家對剛需置換客戶敬而遠之，因為銀行放貸慢，他們一時半會也拿不到錢，談了也白談，能拿出全款的，甚至可以降價。

銀行不是不想放貸，主要是沒有額度，尤其是月尾、年中、歲末，基本上都是房貸額度偏緊的時候，今年尤其嚴重，所以銀行放貸一直就處于“收著”的狀態。

因為有緊箍咒。

金融一直是房地產調控的重要手段，房企有“三道紅線”，銀行也有了“兩道紅線”，2020年底，央行和銀監會做了管理要求，給銀行的房地產貸款和個人房貸規定了上限比例。

為啥“房貸暫?！眰髀劦闹行氖墙ㄐ泻椭行心?？

因為2020年底，建行的個貸占比就超標了，中行卡在上限的邊緣。超標的要整改，各個銀行批貸也更謹慎了，據說有放款太快的銀行，遭到了監管部門的批評。

2021年一季度，房地產貸款余額正式突破50萬億，其中個人房貸余額也到達了35.7萬億。

今年并不是資金最緊張的一年，2011-2012年也發生過類似的房貸額度耗盡的事兒。

房貸一直被認為是銀行里面最安全的業務。

但是在2015年到2018年的房貸增長的小高峰里面，卻也埋了不少雷，那時批件放款都很寬松，一些人也正好趁機鉆空子，申請材料作假是常有的事兒，收入、流水甚至完稅證明，花幾百塊就能搞定。

那時房價普漲，還不上錢，還有房子，而業主為了房子升值也會還錢，為此銀行也是睜一只眼閉一只眼。

郭樹清都說，賭房價只漲不跌會付出沉重的代價。

35.7萬億的房貸，是聚寶盆還是火藥桶？銀行也不敢那么篤定了，再加上強監管，速度自然也只能慢下來了。

除了貸款難，利率上漲已經成為了一個趨勢。

貝殼研究院的數據顯示，6月份72城主流首套房貸利率5.52%，二套利率5.77%，全國多個城市的房貸利率出現了30BP以上的上調，而且這已經連續第七個月上漲了。

北上廣深的利率基本相對比較低，但是整個大灣區上漲比較明顯，尤其是廣州，從2020年末的4.95%已經漲到了5.45%，也就是說，現在買房比2020年末買房，每貸100萬就要多還7萬多。

而旁邊的惠州，首套6.8%，二套7.2%，是全國最高的房貸利率。

6月漲得最狠的是蘇州，首套和二套分別有65BP和50BP的上調，首套房過6%的城市還有成都、洛陽、開封、北海、上饒等城市。

這是個什么水平呢？高！

以前，房貸參考的是基準利率，到2015年固定在了4.9%。

很多年份房貸還可以有點優惠，最低時的2008年末，5.94%的基準利率打7折，最低可以做到4.158%，可以說是非常優惠了，而且“對已發放貸款尚未還清部分，金融機構還依據貸款合同約定、還款記錄等條件進行綜合評估，合理確定貸款利率”。

所以，2009年房貸大爆發，新房房貸增長40%，二手房房貸增長了79%。

不過，這種盛況在未來恐怕很難看見了。

2017年，房貸打折的優惠開始取消，逐漸上浮至基準利率，后來更是上浮至基準利率的1.1倍、1.2倍，到2019年，房貸開始錨定LPR，銀行的自主裁量空間更大，與近幾年的貸款利率高位相比，仍有上漲的空間。

有啥影響呢？

1、房地產的降溫作用還是有的。

任澤平的房地產周期論講，“短期看金融”，房貸緊縮對成交的影響已經顯現。

比如深圳，5月份的時候，二手房成交3695套，同比下跌55.25%，其中住宅同比暴跌60.98%，而同期的新房住宅，也跌了11.8%。

對二手房的影響很大，房貸額度偏緊的狀態下，銀行會考慮開發商的需求，把余下的額度偏向新房，對于炒房者手中的二手房來講，是個很大的殺招。

2、未來，月末、季末和年末，房貸額度偏緊恐怕將成為常態，貸款的審核也將更加嚴格，成本提升、周期延長，買房更難了，剛需群體在擠泡沫的過程中受到誤傷不可避免。

未來，全款肯定是更受歡迎的買房方式，尤其是二手房，而從利率上來看，也需要貨比三家，利率水平、放款速度、銀行壓力等多維度都需要仔細考量。

3、房價會降嗎？

也難點，尤其重點城市。

短期來講，貸款周期延長，炒房客為盡早套現而降價的事兒，可能會不時發生，但長線來看，50萬億的房地產貸款、35.7萬億的個人按揭，還真容不得一點閃失。